Рефинансирование ипотеки

В последние несколько лет на рынке финансовых услуг появился новый вид ипотечного кредитования - рефинансирование. Если точнее, суть услуги заключается в перекредитовании имеющегося кредита на недвижимость.

Заемщик, желающий уменьшить процентную ставку, уменьшить ежемесячный взнос, изменить срок кредитования и внести другие изменения в схему кредитования, обращается в банк, получает новый кредит на более выгодных условиях, погашает за счет этих средств имеющуюся задолженность и начинает выплачивать новый заем.

Чем выгодно рефинансирование ипотеки?

Безусловно, такая процедура выгодна для обеих сторон. Прежде всего, она имеет массу преимуществ для заемщика:

• Изменение условий кредитования способствует экономии денежных средств. Обычно перекредитование предлагается под более низкую процентную ставку и по лояльным условиям.
• Возможность выбрать наиболее подходящую схему кредитования, что гарантирует удобство выплаты задолженности в будущем.
• Такая услуга позволяет увеличить срок кредитования и уменьшить взнос, что порой является единственной возможностью вовремя выплачивать задолженность.
• Сумма кредита может быть увеличена. Цены на недвижимость растут, поэтому через пару лет банк может предложить большую сумму кредита под тот же залог.

Банку же данная услуга позволяет переманить к себе клиентов из других финансовых организаций. По сути, он выкупает долговые обязательства клиента перед другим банком.

Конечно, такая процедура является довольно рисковой, но в случаях с ипотекой риск минимизируется за счет ликвидности залогового актива. Кроме того, с помощью рефинансирования ипотеки можно уменьшить просроченный кредитный портфель. А этот показатель является очень важным при финансовом анализе его деятельности.

Как показывает практика, перекредитование действует гораздо эффективнее и безболезненнее для самого заемщика, чем коллекторские методы, суды и изъятие залога.

Когда можно подумать о рефинансировании ипотечного кредита?

Начнем с тех случаев, когда данная процедура нецелесообразна для заемщика:

• Если клиент уже производит оплату более чем пять лет. Основные проценты банк закладывает в первоначальные годы, после пяти лет (если кредит взят на 20-25 лет) проценты в платеже занимают незначительную долю, в основном остается выплатить само тело кредита.
• Если сумма остатка кредита менее 500 000 рублей, нет смысла в данной услуге.
• Если срок по новому кредиту значительно увеличен, то даже низкие процентные ставки не покроют убытки и не сделают процедуру рефинансирования ипотеки выгодной.

Если же срок кредитования остается без изменения, а ставка хотя бы на 2% снижается, то выгода от такого рефинансирования очевидна.

В случае, когда целью ипотечного перекредитования является уменьшение ежемесячного платежа, то даже финансовые потери являются лишь второстепенным фактором по сравнению с возможностью сохранить в собственности недвижимость.